Dlouhodobá půjčka bez registru – pro dlužníky

O dlouhodobé půjčky bez registru žádají převážně lidé, kteří mají záznam v registru dlužníků. Jaké druhy půjček bez registru existují, kdo je může získat a proč představují jeden z nejrizikovějších produktů na úvěrovém trhu?

Půjčky bez registru mohou být stejně jako půjčky bez doložení příjmů poměrně nebezpečné. Jsou totiž zacíleny na lidi, kteří, jak vyplývá již z označení těchto produktů, mají záznam v registru nebo nedisponují dostatečným příjmem.

Samotná skutečnost, že se při poskytování úvěru nekontrolují registry, ještě není automaticky problematická. Do registru se totiž zaznamenává například i jednodenní zpoždění se splátkou nebo záporný zůstatek na účtu v řádu pár korun. Potíž nastává, když je půjčka poskytnuta evidentně problémovému klientovi, který své závazky dlouhodobě nesplácí.

V případě malých prohřešků z minulosti není hned nutné žádat o nebankovní půjčku bez registru, která se zcela jistě prodraží. Banky i nebankovní úvěrové společnosti ke každému klientovi přistupují individuálně, proto se není třeba bát, že by například kvůli malému zápornému zůstatku nešlo získat klasický spotřebitelský úvěr.

Co je dlouhodobá půjčka bez registru?

Dlouhodobá půjčka bez registru je nebankovní úvěr, který je poskytován bez kontroly úvěrových registrů. To znamená, že jej mohou získat i lidé, kteří jsou již zadluženi nebo kteří si zadlužením prošli v minulosti. Zadlužené osoby by si další půjčky z pochopitelných důvodů brát neměly.

Další možná označení půjček bez kontroly registrů:

• jistá půjčka bez registru
• dlouhodobá půjčka pro dlužníky
• dlouhodobá půjčka po insolvenci
• půjčka pro každého bez registru
• půjčka pro OSVČ bez registru a daňového přiznání (půjčka na IČO bez registru)
• půjčka bez registru a zástavy

Je třeba zmínit, že dlouhodobé půjčky bez registru jsou vcelku vzácné. Většinou jsou totiž půjčky bez registru nabízeny jen na krátkou dobu, typicky několik týdnů.

Výše půjčky se u jednotlivých poskytovatelů liší, nicméně většinou je možné získat spíše nižší částky. Lze se však setkat i s půjčkami až milion bez zástavy a bez registru.

V praxi není snadné dlouhodobou půjčku bez registru získat. Navíc takové úvěry ani nebývají bezpečné, jelikož je často poskytují neférové společnosti. Lepším způsobem, jak si půjčit peníze na dlouhou dobu, je žádost u banky či licencované nebankovní společnosti. Například Dodo půjčka je dostupná až do výše 250 000 Kč s dobou splatnosti až 5 let.

Nová půjčka bez registru jako „řešení“ dluhů

O jisté půjčky bez registru běžně žádají lidé, kteří jsou již zadlužení a nemají dostatek financí na pravidelné splátky. Novou půjčku bez registru si sjednávají proto, aby mohli umořit splátku, kterou už nemohou déle odkládat. Takové situaci se říká dluhová spirála, popřípadě dluhová past.

Jak by měl člověk, který v dluhové pasti uvízl, postupovat? Určitě ne tak, že si sjedná novou půjčku bez registru. Zadluženým lidem totiž půjčí pouze podvodníci či lichváři, kteří z dlužníků chtějí dostat co nejvíce peněz na úrocích. Ekonomická situace dlužníka se tím mnohonásobně zhorší.

Pokud člověk nemá na splátky svých dluhů, neměl by v žádném případě usilovat o novou půjčku bez registru ani brouzdat po pochybných webech nabízejících kategorii lichvář – inzerce. Co tedy v takové situaci dělat? Často je jediným schůdným řešením žádost o oddlužení (tzv. osobní bankrot), ke kterému může dojít na základě insolvenčního řízení.

Která banka půjčí se záznamem v registru?

Půjčky bez registru jsou spojovány především s nebankovními úvěrovými společnostmi. Banky jsou totiž při posuzování bonity žadatelů o úvěr dosti přísné a člověku, který je momentálně zadlužený či měl problémy se splácením v minulosti, nepůjčí.

Nic však není pouze černé, nebo bílé. I banky totiž do jisté míry berou v potaz individuální situaci klienta. Pokud má žadatel záznam kvůli „banalitě“, jako je například krátkodobý záporný zůstatek na účtu, může stále bankovní půjčku získat.

Nelze tedy jednoznačně říci, která banka půjčí se záznamem v registru – vždy záleží na celé řadě faktorů. Ideální je navštívit pobočku vybrané banky a osobně projednat dostupné možnosti.

Jistá půjčka bez registru – kde opravdu půjčí?

Půjčky, které jsou poskytovány skutečně bez kontroly registrů, jsou spíše výjimečnou záležitostí. Většina úvěrových společností registry před schválením žádosti kontroluje. To, že i přes záznam v registru žádost schválí, je věc druhá.

Jak bylo zmíněno výše, ne vždy záznam v registru znamená, že je žadatel nedůvěryhodnou osobou. Do registrů se totiž zaznamenávají jak malé prohřešky typu jednodenního zpoždění se splátkou, tak například mnohem vážnější exekuce.

Jako půjčky bez registru se mnohdy označují také nebankovní úvěry, jež jsou poskytovány právě lidem, kteří mají menší vroubek z minulosti. Tyto produkty nejsou automaticky problematické. Potíž nastává tehdy, když je půjčka poskytnuta člověku s velkými dluhy a exekucemi.

Bohužel i takové půjčky existují. Často jsou nabízené jako půjčky od soukromých osob a bývají zajištěné směnkou. Půjčky na směnku jsou však nelegální a také velmi rizikové, jelikož je s nimi spojena tzv. rozhodčí doložka, na základě níž o případném sporu rozhoduje věřitelem zvolený rozhodce.

Jistá půjčka bez registru má často podobu těchto půjček:

• půjčka od soukromé osoby
• půjčka na směnku

Podmínky u takových půjček jsou velmi mírné, mnohdy poskytovatel ani žádné speciální požadavky neuvádí. Jedná se tedy o jistou půjčku bez registru, která je ovšem extrémně nebezpečná. Půjčka na směnku od soukromé osoby je navíc nelegální.

Dlouhodobá, nebo krátkodobá půjčka bez registru?

Krátkodobé půjčky bez registru jsou dostupnější než ty dlouhodobé. Ve většině případů se jedná o mikropůjčky, tedy úvěry v řádu několika tisíců korun, které jsou poskytované na několik týdnů.

Krátkodobé půjčky bez registru se na rozdíl od dlouhodobých půjček pro dlužníky splácejí jednorázově, nikoliv prostřednictvím několika měsíčních splátek. Dalším rozdílem je, že RPSN bývá u dlouhodobých půjček bez registru obecně trochu nižší.

Podmínky pro poskytnutí krátkodobých a dlouhodobých půjček pro lidi v registru se nijak zásadně neliší. U půjček na delší dobu je však téměř vždy nutné doložit příjem, z čehož plyne, že půjčky bez doložení příjmu a registru bývají krátkodobějšího rázu.

Rychlá půjčka bez registru – ihned na účet i v hotovosti

Výhodou mnoha půjček pro lidi v registru je, že jsou vypláceny velmi rychle. Krátkodobé půjčky bez registru lze obdržet ihned po schválení žádosti, přičemž schvalovací proces není nijak časově náročný. U dlouhodobých půjček bez registru, u kterých se zpravidla prověřují příjmy žadatele, může výplata trvat trochu déle. I tak je často možné mít peníze na účtě během pár hodin.

Možnosti výplaty půjčky bez nahlížení do registru:

• na účet žadatele (účet bývá nutné ověřit zasláním symbolického poplatku na účet poskytovatele)
• v hotovosti (na schůzce se zástupcem úvěrové společnosti)

Získat půjčku bez registru ihned tedy není složité, zvláště jedná-li se o půjčku na kratší dobu. V některých případech si klient také může vybrat, zda si přeje zaslat peníze na účet, nebo si je raději převezme v hotovosti. Hotovostní půjčky pro dlužníky v registru nejsou příliš běžné, nicméně některé společnosti je nabízejí.

Dlouhodobá půjčka bez doložení příjmu a registru

Získat půjčku bez registru a zároveň bez nutnosti doložit příjem není snadné. U většiny půjček bez nahlížení do registru je nutné příjem doložit, aby se alespoň částečně předešlo problémům se splácením.

Jestliže se půjčka bez doložení příjmu a registru v nabídce nějaké nebankovní společnosti objeví, bude pravděpodobně velmi drahá a poskytovaná jen na krátkou dobu. Dlouhodobé půjčky bez doložení příjmu a bez kontroly registru prakticky není možné získat.

Půjčka bez registru a zástavy

Půjčku bez registru a zástavy lze v nabídkách nebankovních poskytovatelů úvěrů najít poměrně běžně. Jedná se o půjčku bez kontroly registrů, u které zároveň není nutné ručit nemovitým majetkem. Malé spotřebitelské půjčky bez registru bývají běžně poskytovány bez zástavy, u větších půjček však může být ručení nemovitostí vyžadováno.

Již bylo řečeno, že se na internetu vyskytují nabídky půjček až milion bez zástavy a bez registru. V tomto případě se však jedná o způsob, jak nalákat nové zákazníky. Půjčku milion korun bez kontroly registru a bez ručení nemovitostí zkrátka žádná solidní společnost neposkytne.

Půjčky s ručením nemovitostí bývají obecně vyšší než půjčky bez registru a zástavy. Je tomu tak proto, že v případě nesplácení firma získá daný nemovitý majetek, a tak se nemusí bát, že prodělala.

Lze získat dlouhodobou půjčku po insolvenci?

Pokud se člověk ocitl v insolvenci, znamená to, že nebyl schopen splácet své závazky. Je nasnadě, že insolvence je v případě žádosti o úvěr často překážkou. Banky například schválí úvěr až pět let po ukončení insolvence, protože právě po pěti letech se maže záznam v insolvenčním rejstříku (po uplynutí této doby záznam vidí pouze insolvenční správci a soudy).

Nebankovní úvěrové společnosti jsou méně přísné, a tak některé z nich poskytují půjčky hned po skončení insolvence. Většinou se však jedná o menší půjčky na krátkou dobu, dlouhodobé půjčky po insolvenci jsou nabízeny jen výjimečně a za podezřelých podmínek. Zájemci o dlouhodobé půjčky po insolvenci by se rozhodně měli mít na pozoru, jelikož by mohli padnou do spárů predátorské společnosti.

Půjčka pro OSVČ bez registru a daňového přiznání

Také osoby samostatně výdělečně činné mohou zažádat o půjčku bez registru. V případě OSVČ však může být výhodnější zvolit klasickou neúčelovou půjčku bez registru, s níž jsou spojeny mírnější podmínky a méně papírování.

U půjček pro OSVČ, které lze běžně najít pod označením půjčky pro podnikatele, bývá podmínkou doložit daňové přiznání. Na základě něj může poskytovatel prověřit příjmy žadatele. Jedná se tak o půjčku bez výpisu z účtu.

U běžných neúčelových půjček se příjmy obvykle kontrolují na základě potvrzení od zaměstnavatele, případně dle výpisu z účtu.

Půjčky pro OSVČ bez registru a daňového přiznání nejsou běžné – buď bývá podmínkou doložit příjem, nebo mít čisté úvěrové registry.

Pro půjčky pro OSVČ bez registru bývá typické:

• rychlé vyřízení
• vysoká schvalovatelnost
• půjčka na krátkou i delší dobu
• vyšší RPSN než u bankovních půjček
• podmínka zřízení podnikatelského účtu

Půjčky pro OSVČ, u kterých se nekontrolují registry, se často skrývají pod názvem půjčka na IČO bez registru. Jak již bylo řečeno, často je podmínkou pro získání takového úvěru doložení příjmu, respektive daňového přiznání.

Půjčka na auto bez registru

Na auto si lze půjčit jak u bank, tak u nebankovních institucí. Ty však většinou nenabízejí účelový úvěr na auto, tudíž se nákup vozidla řeší pomocí běžného spotřebitelského úvěru. Pro nebankovní půjčku na auto tedy platí v podstatě vše výše zmíněné – většinou je pro její získání nutné doložit příjem, nebo mít alespoň čistý registru dlužníků.

Získat půjčku na auto bez registru není zrovna jednoduché. Důvodem je hlavně to, že na auto si člověk musí půjčit poměrně velkou částku, a tu lze většinou získat jen pod podmínkou dobré úvěrové historie. Registry se tedy v takových případech zpravidla kontrolují jak u bank, tak u nebankovních společností.

Půjčka na vyplacení dluhů bez zástavy

Některé úvěrové společnosti nabízejí tzv. půjčku na vyplacení dluhů. Většinou to funguje tak, že daná společnost převezme veškeré dluhy, které vyplatí přímo u exekutora. Výše těchto půjček bývá v řádu milionů a splatnost leckdy přesahuje 10 let. Poskytovatelé zároveň slibují, že se klient nebude muset o nic starat, jelikož veškeré formality s exekutory vyřídí.

V podstatě se jedná o účelové dlouhodobé půjčky bez registru, u kterých se prakticky vždy ručí nemovitostí. Půjčku na vyplacení dluhů bez zástavy tedy získat nelze.

Úplně nejlepší je zadlužení a exekuci předcházet. Pomoci může například:

• konsolidace půjček
• odklad splátek
• splátkový kalendář
• snížení splátek (+ prodloužení doby splácení)

Nikoho zřejmě nepřekvapí, že banky půjčku na vyplacení dluhů nenabízejí. Banky kontrolují registry dlužníků a o dluzích či dokonce exekucích se tedy bezpochyby dozví.

Je potřeba myslet na to, že nová půjčka zadluženému člověku nepomůže, naopak mu ještě více uškodí. Jakmile člověk není schopen splácen své stávající závazky, nebude velmi pravděpodobně schopen splatit ani novou půjčku, která bude téměř jistě drahá.

Podmínky u půjčky se záznamem v registru

Ačkoliv jsou půjčky bez registru často nazývány půjčkami bez registru pro každého, alespoň nějaké podmínky žadatelé splňovat musí. Jedná se především o:

• plnoletost
• trvalé bydliště v ČR
• pravidelný příjem
• vlastní bankovní účet

Příjem se nejčastěji dokládá pomocí výpisu z účtu za poslední tři měsíce. Není přesně stanoveno, co je, nebo naopak není dostatečně vysoký příjem. Úvěrové společnosti ke klientům přistupují individuálně a berou ohled například i na výši měsíčních výdajů, mezi něž se počítají i splátky jiných půjček.

U půjček bez doložení příjmů a registru se příjem nedokládá, nicméně tyto půjčky jsou velmi vzácné, protože je nabízí naprosté minimum společností.

Žádost o půjčku pro dlužníky v registru

Krátkodobé i dlouhodobé půjčky bez registru patří mezi online půjčky, proto se sjednávají prostřednictvím webového formuláře na stránkách poskytovatele.

Sjednání půjčky se záznamem v registru krok za krokem:

• v úvěrové kalkulačce zvolit výši a dobu splatnosti půjčky
• vyplnit požadované osobní údaje
• přiložit dokumenty dokládající zdroj a výší příjmu, je-li to vyžadováno (např. výpis z účtu)
• ověřit číslo bankovního účtu pomocí symbolického poplatku (obvykle 1 Kč)
• odeslat formulář a počkat na schválení půjčky

Schvalovací proces bývá velmi rychlý, díky čemuž je možné získat půjčku bez registru ihned bez dlouhého čekání. Peníze jsou většinou vypláceny na účet, nicméně v některých případech je nabízena i výplata v hotovosti.

Nákup na splátky bez nahlížení do registru

Vedle klasických půjček bez registru existují také méně standardní úvěry, označované jako nákupy na splátky bez nahlížení do registru. Pokud člověk nemá dostatek financí na nákup určitého zboží, může této služby využít, zaplatit pouze část ceny a zbytek doplatit během následujících měsíců. Vybrané zboží tak může mít ihned, aniž by musel okamžitě hradit jeho plnou cenu.

Typicky jsou nákupy na splátky umožňovány v obchodech s elektronikou, kdy prodejce poskytuje úvěry ve spolupráci s některou z nebankovních společností (Hello bank, Home Credit apod.). K ceně zboží se přičítají úroky z půjčky, tudíž se taková forma nákupu příliš nevyplatí. Je vhodné ji využít jedině tehdy, když člověk danou věc skutečně potřebuje a navíc si nemůže dovolit čekat.

Nákupy na splátky nabízí řada obchodů, obvykle ve spolupráci s těmito společnostmi:

• Hello bank
• Home Credit
• Cofidis

Nákup na splátky je sice dnes již běžná záležitost, nicméně pro nákup na splátky bez nahlížení do registru to tak úplně neplatí. Prodejci podepisují smlouvy se známými úvěrovými společnostmi, které jsou držiteli licence ČNB. To sice automaticky neznamená, že jsou za každých okolností férové, nicméně povinnost kontroly registrů dodržovat musí.

Víceméně pro nákup na splátky platí stejné podmínky a pravidla jako pro jiné nebankovní půjčky. Aby bylo možné půjčku na nákup zboží získat, je nutné být úvěruschopný. Možnost nákupu na splátky bez nahlížení do registru je tímto tedy prakticky vyloučena.

Kontokorent bez registru

Dalším produktem, který se od klasických spotřebitelských půjček bez registru liší, je kontokorent bez registru. Kontokorent je zjednodušeně řečeno typ úvěru, který si lze sjednat jako doplňkovou službu k bankovnímu účtu. Poté lze účet přečerpat do mínusu, a tím si půjčit peníze od banky.

Banka v rámci schvalovacího procesu prověřuje bonitu žadatele o kontokorent, což znamená, že získat kontokorent bez registru je složité, ne-li nemožné. Aktuálně kontokorent bez registru inzeruje pouze Ferratum (dříve nebankovní společnost, nyní banka), která jej nabízí až do výše 80 000 Kč. Zároveň však banka uvádí, že se jedná o úvěr, který se kontokorentu bez registru pouze podobá.

Konsolidace půjček bez registru a zástavy

Konsolidace znamená sloučení dvou a více půjček do jedné. Banka či nebankovní společnost, která konsolidaci nabízí, „převezeme“ celkový dluh žadatele, splatí jej a žadateli poskytne nový úvěr, kterým se výše dluhů pokryje. Tento úvěr poté klient za stanovených podmínek splácí.

Cílem je získat výhodnější splátkové podmínky. Celková výše úroků se sníží, jelikož se po konsolidaci hradí úroky pouze u jedné půjčky. Klient má navíc mnohem lepší přehled o svých splátkách.

Sloučit lze různé typy spotřebitelských úvěrů, výjimkou není ani konsolidace půjček bez registru a zástavy. I v případě konsolidace platí, že výhodnější podmínky nabízejí banky, ovšem méně přísné při posuzování žádostí jsou nebankovní úvěrové společnosti.

O konsolidaci půjček bez registru a zástavy lze stejně jako o konsolidaci jakýchkoli jiných úvěrů žádat online, nicméně později bude ve většině případů nutné navštívit pobočku banky. U nebankovních konsolidací bývá možné i online vyřízení.

Rizika dlouhodobých půjček pro dlužníky

Největším rizikem dlouhodobých půjček bez registru, o které žádají především lidé s dluhy či exekucí, je nutnost usilovat o osobní bankrot. Ten představuje řešení pro osoby, které se dostaly do tak špatné finanční situace, že již nemohou legálním způsobem umořovat své dluhy.

Nová půjčka v případě zadlužení nic nevyřeší, naopak situaci ještě zhorší. Přispívá k tomu i velmi vysoká RPSN u půjček bez registru a vysoké sankce v případě nesplácení.

Ideální je zadlužení předejít. Pomoci mohou již zmíněné služby věřitelů – například odklad splátek, splátkový kalendář nebo snížení splátek. Další možností je konsolidace půjček, která představuje sloučení stávajících úvěrů. Člověk poté splácí jen jeden dluh namísto několika. O konsolidaci je však nutné zažádat zavčasu, jelikož se s ní pojí v podstatě stejné podmínky jako s běžným spotřebitelským úvěrem.