Půjčka pro každého – na ruku, bez registru a doložení příjmu

Sjednání nebankovní půjčky se někdy může zdát jako jediné řešení finančních problémů. Jaké možnosti mají lidé, kterým žádost o půjčku odmítly banky i většina nebankovních společností? Jaká rizika jsou spojena s půjčkami od nesolidních institucí? Co je to konsolidace a kdo ji může, nebo naopak nemůže získat?

Trh s nebankovními půjčkami je v současné době ohromně rozvinutý. Obecně platí, že nebankovní instituce nenastolují tak přísné podmínky jako banky, na druhou stranu jsou jejich produkty o poznání méně výhodné. Pro některé lidi je jedinou možností, jak získat peníze, půjčka bez doložení příjmů, protože nemohou prokázat své příjmy.

Jak banky, tak nebankovní instituce mají povinnost prověřovat bonitu žadatelů o úvěr. Proto by člověk, který není bonitní neboli úvěruschopný, tzn. zřejmě nebude schopný půjčku řádně splatit, žádnou půjčku získat neměl.

Existují však také nesolidní nebankovní poskytovatelé půjček, kteří půjčí i lidem s dluhy nebo bez pravidelného a dostatečně vysokého příjmu. Z tohoto důvodu lze narazit například na:

• půjčky bez registru a doložení příjmu
• půjčky na ruku bez příjmu
• půjčka na splátky bez registru
• konsolidace bez registru

Jaké jsou s těmito půjčkami spojené podmínky, jaká specifika od nich očekávat a proč je lepší se jim úplně vyhnout?

Půjčka bez registru a doložení příjmu

Jak napovídá již sám název, jedná se o půjčku, jejíž poskytovatel po svých klientech nevyžaduje dostatečný příjem ani čisté úvěrové registry. Jinak řečeno není problém, když má žadatel o půjčku dluhy nebo má jen minimální příjem, ze kterého bude půjčku horko těžko splácet. Půjčka bez doložení příjmů je oblíbená u lidí, kteří dostávají většinu výplaty tzv. na ruku.

Specifika půjčky bez registru a doložení příjmu:

• dostupnost i pro lidi bez příjmu
• dostupnost i pro lidi s dluhy
• nízký úvěrový rámec
• krátká doba splatnosti
• vysoká RPSN
• vysoké sankce za zpoždění se splátkou

Vzhledem k tomu, že jsou tyto půjčky pro úvěrové společnosti extrémně rizikové, jsou u nich nastaveny vysoké úroky a poplatky. Ty do jisté míry kompenzují riziko toho, že poskytovatel od klienta už nikdy neuvidí žádnou splátku. Lze totiž očekávat, že člověk s dluhy, který je ještě k tomu bez příjmu, bude mít problémy se splácením.

Vysoké jsou také sankce za zpoždění se splátkou, což situaci ještě více komplikuje. Není výjimkou, že dluhy za takové půjčky končí u vymahačských společností.

Hotovostní půjčka na ruku bez příjmu

Hotovostní půjčky volí především lidé, kteří buďto nemají bankovní účet, nebo nechtějí, aby na účet přišly peníze z půjčky. Výplata půjček na ruku bývá rychlá, zástupce poskytovatele bude s největší pravděpodobností svolný k osobní schůzce hned v den žádosti o půjčku.

Ne všechny hotovostní půjčky jsou poskytovány bez doložení příjmu. Prověřené společnosti s licencí od ČNB příjmy žadatele kontrolují a i jinými způsoby prověřují jeho bonitu. Půjčky na ruku bez příjmu jsou spíše výjimečnou záležitostí, stejně jako ostatní zmiňované druhy půjček.

Specifika hotovostní půjčky na ruku bez příjmu:

• není potřeba bankovní účet
• nízký úvěrový rámec
• krátká doba splatnosti
• hotovostní splácení
• vysoká RPSN
• vysoké sankce za zpoždění se splátkou

Také splácení půjčky probíhá v hotovosti, většinou u klienta doma nebo na předem domluveném místě. Velkou nevýhodou těchto půjček je vysoká RPSN, která znesnadňuje řádné splácení.

Většinou bývají poskytované spíše nižší částky s krátkou dobou splatnosti (obvykle ne delší než pár týdnů). V některých případech se půjčky na ruku bez doložení příjmu skrývají pod názvem půjčky na směnku.

Půjčka na splátky bez registru

Označení půjčka na splátky se většinou týká půjček, které jsou poskytované na několik měsíců a klient je splácí pomocí pravidelných měsíčních splátek. Půjčky na splátky, které jsou schvalovány bez kontroly registrů, jsou však spíše výjimečnou záležitostí. Půjčky bez registru obecně bývají poskytovány na krátkou dobu a splácí se jednorázově.

Jako půjčka na splátky může být označena také půjčka, která je určená na uhrazení splátek u stávajících úvěrů. Řešit dluhy další půjčkou rozhodně nelze doporučit, jelikož se tak člověk dostává do dluhové pasti. Situace pak mnohdy končí exekucemi, popřípadě platební neschopností.

Specifika půjčky na splátky bez registru:

• dostupnost i pro lidi s dluhy
• nízký úvěrový rámec
• krátká doba splatnosti
• vysoká RPSN
• vysoké sankce za zpoždění se splátkou

Opět jde o úvěr, který je poskytovaný spíše na kratší dobu a v relativně malé výši. Nechybí ani charakteristický znak nebezpečných nebankovních půjček, jímž je vysoká RPSN.

Konsolidace bez registru

Konsolidaci půjček lze s trochou nadsázky považovat za prevenci neúnosného zadlužení. Spočívá totiž ve sloučení různých půjček do jednoho velkého úvěru, díky čemuž se úroky platí pouze jednou. Konsolidaci lze doporučit každému, kdo má dvě a více půjček. Kdo má pouze jeden úvěr a rád by získal výhodnější podmínky, může zažádat o tzv. refinancování půjčky.

Existuje jak bankovní, tak nebankovní konsolidace. Stejně jako u běžných úvěrů zde platí, že nebankovní konsolidaci je snazší získat, obvykle však není tak výhodná jako konsolidace u banky.

Na internetu lze najít mimo jiné i nabídky konsolidace bez registru. Jedná se o produkt nebankovních firem, který je poskytovaný bez kontroly registrů.

Už jen z podstaty věci vyplývá, že dluhy, respektive probíhající půjčky nejsou u konsolidace problém – jedná se ostatně o produkt, jenž je ke sloučení aktivních úvěrů přímo určen. Určitě to však neznamená, že by si poskytovatel konsolidace neprověřil úvěrovou historii potenciálního klienta.

Pokud je žadatelem o konsolidaci člověk s exekucemi či enormními dluhy, který má současně nízký příjem nebo je nezaměstnaný, nový úvěr banka ani licencovaná nebankovní společnost neposkytne. Většinou proto nezbývá než zažádat o insolvenci, která je pro mnoho lidí s vysokými dluhy jedinou možností a zároveň vysvobozením.

I při žádosti o osobní bankrot však mnozí touží získat úvěr. Jistá půjčka v insolvenci bývá toužebným snem, v mizivých případech se může stát i realitou, pokud dlužník využije extrémně nevýhodných půjček od soukromníků – lichvářů.