Mobilní SMS půjčka – rychlé půjčky z telefonu úplně každému

Mobilní SMS půjčka umožňuje vyřídit žádost o peníze prakticky celou přes telefon. Dříve hrála hlavní roli samotná SMS zpráva, dnes se pod tímto názvem obvykle skrývá online půjčka optimalizovaná pro mobil. Žádost, ověření totožnosti, kontrola příjmů i podpis smlouvy tak mohou proběhnout bez návštěvy pobočky. Jak to celé probíhá?

Označení „rychlé půjčky z telefonu úplně každému“ je potřeba brát s rezervou. Ani jednoduchá SMS půjčka není automaticky dostupná každému žadateli. Poskytovatel spotřebitelského úvěru musí posoudit úvěruschopnost a žádost může zamítnout. Rychlost sjednání proto není totéž jako jistota schválení.

SMS půjčka ihned úplně každému – jak funguje žádost přes telefon

Pod označením SMS půjčka ihned úplně každému se dnes skrývají především malé nebankovní úvěry sjednávané online. Mobil slouží k vyplnění formuláře, komunikaci s poskytovatelem, ověření žadatele a často také k potvrzení smlouvy prostřednictvím SMS kódu. Celý proces bývá navržen tak, aby jej bylo možné zvládnout bez papírování a osobní návštěvy.

Konkrétní postup se mezi společnostmi liší, princip však bývá podobný:

1. zvolí se požadovaná částka a případně doba splatnosti
2. vyplní se osobní, kontaktní a finanční údaje
3. proběhne ověření totožnosti a bankovního účtu
4. poskytovatel prověří schopnost úvěr splácet
5. po schválení následuje uzavření smlouvy
6. peníze jsou odeslány na bankovní účet

Výrazy jako „SMS půjčka ihned úplně každému“ proto nelze chápat doslova. Česká národní banka uvádí, že poskytování spotřebitelských úvěrů patří mezi regulované činnosti a seznam oprávněných nebankovních poskytovatelů je možné ověřit v jejích veřejných seznamech.

Rychlost navíc ovlivňuje správnost žádosti, způsob ověření klienta, pracovní doba poskytovatele i použitá banka. Reklamní údaj o vyřízení „během několika minut“ tedy nemusí znamenat, že budou peníze ve stejné době také na účtu.

Mobilní půjčka – nejen přes SMS

Výraz mobilpujcka dobře vystihuje změnu, kterou tento segment prošel. Z původních půjček sjednávaných pomocí textových zpráv vznikly plnohodnotné online úvěry, u nichž telefon funguje jako hlavní prostředek pro podání a správu žádosti. Z praktického hlediska je proto důležitější způsob sjednání než označení produktu.

U mobilní půjčky stojí za kontrolu zejména následující údaje:

• celková částka k úhradě – kolik peněz se skutečně vrátí
• RPSN – pomáhá porovnat celkové náklady různých úvěrů
• doba splatnosti a výše jednotlivých splátek
• náklady při prodlení a případném prodloužení
• podmínky opakovaného čerpání u revolvingových úvěrů

Například půjčka 10 000 Kč nemusí být levnější jen proto, že má nižší uvedený úrok než konkurence. Rozhodující jsou také poplatky, délka splácení a výsledná částka, kterou klient zaplatí. Právě proto má větší vypovídací hodnotu reprezentativní příklad a celková splatná částka než samotný reklamní slogan.

Aktuální srovnání mobilních a rychlých půjček

Následující tabulka ukazuje konkrétní příklady parametrů dostupných u rychlých úvěrů. Nabídky se průběžně mění a před uzavřením smlouvy je nutné pracovat s aktuální kalkulací konkrétního poskytovatele.

Příklad produktu	Výše půjčky / limitu	Úrok	RPSN	Splatnost
Ferratum	2 500 – 50 000 Kč	146,95 % p. a.	299,98 %	flexibilní
CreditAir	1 000 Kč – 50 000 Kč	40 % měsíčně	až 5 867,54 %	min. 61 dní
Via SMS	2 000 – 130 000 Kč	od 60 % p.a.	od 104,99 %	3 – 36 měsíců
Cool Credit	7 500 – 25 000 Kč	od 0 %	od 3 091 %	5 – 30 dní

*Konkrétní nabídka závisí na žadateli a podmínky poskytovatelů se mohou měnit.

V prvních dvou případech se jedná o tzv. revolvingový úvěr (krátkodobou mikropůjčku na dobu neurčitou), kde se nastavení parametrů oproti běžným bankovním úvěrům výrazně liší. Funguje to tak, že každý měsíc musí klient uhradit alespoň minimální měsíční platbu (která pokrývá měsíční úrok/poplatek), přičemž splacení jistiny si může odsouvat dle potřeb. Tím se může úvěr velmi prodražit.

Příklady z praxe – na co si dát pozor u konkrétních nabídek

Srovnávací tabulka výše ukazuje základní číselné parametry, v praxi se však jednotlivé produkty liší i celkovou konstrukcí úvěru, způsobem úročení nebo správou účtu. Na konkrétních příkladech dvou známých poskytovatelů lze ukázat, jaké detaily je nutné před sjednáním sledovat.

CreditAir

CreditAir funguje jako nebankovní krátkodobý úvěr. Podle dostupných parametrů nabízí částky od 1 000 do 50 000 Kč a minimální dobu trvání úvěru 61 dní. Uváděná měsíční úroková sazba začíná na 40 %.

Právě měsíční sazba ukazuje, proč je při výběru důležité sledovat celý cenový model. Nízká požadovaná částka sama o sobě neznamená nízké náklady a prodlužování splácení může konečnou cenu úvěru dále zvýšit. Před sjednáním rychlé půjčky proto dává smysl porovnat alespoň tři hodnoty.

Každá odpovídá na jinou otázku:

• kolik peněz bude skutečně vyplaceno
• kolik bude celkem zaplaceno zpět
• co nastane, pokud se splátka opozdí

Užitečným doplňkem běžných srovnávačů je Index odpovědného úvěrování organizace Člověk v tísni.

Ferratum přihlášení

Mobilní sjednání není jedinou výhodou online úvěrů. Klientské účty umožňují sledovat čerpání, splátky a další údaje i po podpisu smlouvy. Příkladem je Ferratum přihlášení, které souvisí se správou revolvingového úvěrového rámce.

U Ferratum jsou podle aktuálně dostupného srovnání uváděny částky od 2 500 do 50 000 Kč, roční sazba od 146,95 % a RPSN od 299,98 %. Jde tak o příklad produktu, u něhož pohodlná obsluha přes telefon neznamená automaticky nízkou cenu.

Při používání klientské zóny má význam sledovat především termín nejbližší platby, nesplacenou jistinu, úroky a případné další náklady. U revolvingového úvěru je důležité také to, že opakovaně dostupný limit může svádět k dalšímu čerpání ještě před úplným splacením předchozího dluhu.

Lichvář online – není alternativou k licencované SMS půjčce

Při zamítnutí žádosti se může jako zdánlivě snadné řešení objevit nabídka označovaná jako lichvář online. Právě zde je však namístě výrazná opatrnost. Soukromá nabídka bez jasně dohledatelného poskytovatele, smluvních podmínek nebo celkových nákladů představuje podstatně vyšší riziko než regulovaný spotřebitelský úvěr.

Varovným signálem není pouze vysoký úrok. Podezření by měly vzbudit také nejasné smlouvy, tlak na rychlý podpis, požadavek na nepřiměřené zajištění nebo slib peněz bez jakéhokoli prověření finanční situace.

Bezpečnější kontrola nabídky zahrnuje několik základních kroků:

1. ověřit identitu společnosti
2. zkontrolovat oprávnění k poskytování spotřebitelských úvěrů
3. projít RPSN a celkovou splatnou částku
4. přečíst podmínky prodlení a sankcí
5. nepodepisovat smlouvu s nejasnými nebo chybějícími údaji

ČNB vede veřejné seznamy regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu. U nebankovní spotřebitelské půjčky je proto možné ověřit, zda poskytovatel disponuje příslušným oprávněním.

Závěrečné shrnutí

Mobilní SMS půjčka má největší výhodu v rychlosti a jednoduchosti sjednání. O vhodnosti konkrétní nabídky však rozhoduje především cena a schopnost závazek bezpečně splatit. Marketingové spojení „půjčka ihned úplně každému“ proto není zárukou schválení ani výhodnosti. Smysluplné srovnání začíná u RPSN, celkové částky k úhradě a podmínek při prodlení – nikoli u rychlosti, s jakou lze na telefonu vyplnit formulář.